יועץ יכול להסב את תשומת ליבכם לשלל נושאים חשובים בתהליך נטילת המשכנתא, אך הוא לא תמיד חיוני. כך תדעו אם להשתמש בשירותיו.
ביוני 2019 עמד השכר החודשי הממוצע בישראל על על כ-11 אלף ש"ח. לשם השוואה, ההוצאה לצריכה פרטית לנפש עמדה ברבעון השני של 2019 על 20.6 אלף ש"ח ואחוז הבלתי מועסקים הגיע ל-3.8%. בין היתר, המשמעות היא שעבור רוב המשפחות בישראל, נטילת משכנתא והתחייבות ארוכת טווח להחזר של אלפי שקלים בחודש היא ככל הנראה ההחלטה הכי חשובה בחיים.
על הרקע הזה אפשר להבין מדוע צריך לתכנן החזר משכנתא וכיצד תכנית כזו תאפשר לבנות את הבית המתאים ליכולות של היום, אך לאפשר שדרוג בעוד כמה שנים לבית הבא. בנוסף, את המשכנתא חשוב לתכנן כי תנאי השוק משתנים ובגלל שהיא חייבת להתאים לכם באופן אישי ולנקודת הזמן המסוימת בחייכם שלכם.
השאלה היחידה היא האם לתכנן את המשכנתא לבד או להשתמש בשירות של יועץ משכנתאות. כמו תמיד, לכל אפשרות יתרונות וחסרונות אחרים וכדאי להתייחס אליהם.
חיסכון בזמן לעומת עלויות
מצד אחד, יועץ משכנתאות חוסך לכם זמן והתרוצצות. זה איש מקצוע שהעבודה שלו היא להגיש את הטפסים לבנק, לבדוק מה צריך לעשות כדי להשיג עבורכם אישור עקרוני ולעמוד לרשותכם בכל מקרה של דילמה והתלבטות. במקום לנסות לתפוס את הנציג של הבנק בטלפון או במייל, אתם פשוט שולחים הודעה ליועץ והוא מטפל בנושא.
מעבר לכך, היועץ מבצע את הבדיקות במקומכם ולוקח על עצמו גם את החישובים. הוא מציג בפניכם רק את השורה התחתונה ובעזרתו אפשר באמת לדעת איזה בנק מעניק תנאים טובים יותר בהתאם למצבכם הכלכלי. לא זו אף זו, היועץ יכול לנצל את גודלו ואת היכרותו עם הבנק כדי להשיג לכם תנאים אפילו עוד יותר טובים ששמורים רק ללקוחות VIP.
מצד שני, לא תמיד ברור מה האינטרס האמיתי של היועץ ואיזה מערכת יחסים הוא מנהל עם הבנקים השונים. חוסר האובייקטיביות של היועץ עלולה לעלות לכם ביוקר, בעיקר אם אתם מרגישים שקשה לסמוך עליו. בהקשר הזה, בהחלט ייתכן שדווקא באופן עצמאי הייתם יכולים להשיג ריביות טובות משופרות ותמהיל משכנתא בהתאמה אישית יותר.
בנוסף, יועץ משכנתאות דורש מכם הוצאה יחסית מיידית. כאשר מצרפים את עלות העסקת היועץ לכל ההוצאות האמיתיות שמרכיבות את רכישת הדירה, התוצאה עלולה להיות נזק בלתי הפיך לתקציב שלכם. במילים אחרות, יועץ משכנתאות עולה הרבה כסף וכלל לא בטוח שהסכום הזה מתקזז מתנאי המשכנתא שהוא יעזור לכם להשיג.
ספוילר: זה מה שהיועץ יגיד לכם
עוד דרך לבדוק את הכדאיות של העסקת יועץ משכנתאות היא להכיר את אופי השירות שהוא מציע. ראשית, התפקיד של היועץ הוא להעריך יחד איתכם את העלות הכוללת של הדירה ולהפנות את תשומת הלב של הלווים לתשלומים חד פעמיים נפוצים בתהליך המשכנתא – החל משמאות ועד דמי פתיחת תיק או תשלום על רישום ביטחונות.
שנית, היועץ אמור לעזור לכם לתכנן את התקציב ורוב הפגישות איתו יהיו בנושא הזה. כאן נמדדת היכולת של היועץ לתכנן עבורכם את המשכנתא במבט לעתיד ולצמצם את ההחזרים החודשיים כך שיעמדו על עד שליש מההכנסה הפנויה. אם זה מה שקורה, מדובר באינדיקציה למקצועיות ואובייקטיביות של היועץ.
בסופו של דבר, יועץ משכנתאות מתאים למי שמרגיש שהוא צריך את העזרה והסיוע. אם אתם מעורבים ועוקבים אחר המגמות והתנאים בשוק, ייתכן והשירות הזה מיותר עבורכם.