זקוקים למשכנתא עבור רכישת דירה? אלו המושגים שחשוב כי תכירו לפני
רכישת דירה נחשבת לאירוע מרגש במיוחד אך גם למלחיץ מאוד, בשל העובדה שמרביתנו נאלצים להתחייב גם להלוואה ארוכת טווח בדמות משכנתא. על מנת להקל על הלחץ ולהשיג משכנתא שלא תקשה עליכם את החיים מבחינה כספית, חשוב כי תכירו מראש מספר מושגים חשובים הקשורים בלקיחתה. להלן סקירה שלהם.
לקיחת משכנתא – הכל מתחיל בגובה הריבית
המושג החשוב ביותר שעליכם להכיר בעת לקיחת משכנתא הוא ריבית משכנתא, שזהו הסכום שתיאלצו לשלם לבנק תמורת המשכנתא שתקבלו, מעבר לסכום ההלוואה עצמו. ישנם מספר סוגי ריביות שתלויות בתמהיל המשכנתא שלכם. מושג זה מבטא את הסכום שתלוו מהבנק יחד עם סוג הריבית על פי סוג המסלול. ההצמדה של המשכנתא יכולה להיות לריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית פריים ועוד. על מנת להצליח לקבל החלטה נכונה, חשוב מאוד כי תדעו את הנתון של ריבית משכנתא ממוצעת. נתון זה מתפרסם על ידי בנק ישראל והוא ישמש עבורכם כגורם השוואתי בין ההצעות השונות שתקבלו בבנק שלכם ובבנקים נוספים, כך שעליכם לחתור לערך הנמוך ביותר מהממוצע.
אחוז המימון, מדד התשומות ועוד
מעבר לתמהיל המשכנתא שכולל את סוג המסלול והריבית, ישנם עוד מושגים שחשוב כי תכירו, מאחר וגם הם יקבעו את גובה המשכנתא שלכם:
- אחוז מימון – מושג זה משקף את האמון של הבנק בכם ואת הסיכונים שהוא לוקח על עצמו. למעשה, כל המסלולים שיוצעו לכם ייבנו על סמך גובה המשכנתא שתהיו זקוקים לו ולעיתים שווה "למתוח" מעט את הגבולות על מנת לספק לבנק הון התחלתי גבוה יותר ולקבל הצעה משתלמת יותר עם אחוז מימון נמוך יותר.
- מדד תשומות בנייה – מושג זה לא קשור באופן ישיר למשכנתא, אבל חשוב להבנה כאשר רוכשים דירה חדשה מקבלן. סכום זה ייגבה מכם על ידי הקבלן והוא אינו כלול במשכנתא שלכם. כאשר תדעו את הערך הזה תוכלו להשאיר סכום כסף בצד ולא להסתבך בחובות רק בגלל שהשקעתם את כל ההון העצמי ברכישת דירה באמצעות משכנתא.
למעשה, גם אם אינכם מכירים את כל המושגים שהצגנו לעיל, עדיין תוכלו לבחור מסלול משכנתא בצורה נבונה ומושכלת וזאת על ידי התקשרות עם יועץ משכנתאות פרטי שלא קשור לבנק. אדם שכזה ידע להרכיב לכם את המשכנתא הנוחה ביותר ואף יסייע לכם במשא ומתן אל מול הבנק.
רכישת דירה עם משכנתא – עוד מושגים ודגשים חשובים
חשוב שתדעו כי גם לאחר שתרכשו את הדירה ותקבלו משכנתא, אין מדובר בהתחייבות שלא ניתן לזוז ממנה ימינה או שמאלה. כאן נכנס לתמונה מושג נוסף – מיחזור משכנתא, תהליך שמאפשר את שינוי תמהיל המשכנתא וגובהה גם לאחר שכבר לוקחים אותה. את המיחזור ניתן לבצע בכל עת אך במיוחד בנקודות יציאה שנקבעות מראש ביניכם ובין הבנק. רצוי להתייעץ עם יועץ המשכנתאות לגבי מסלולי משכנתא שכוללים נקודות יציאה שלא יפגעו בכם ולשים לב מראש האם במסלול שתבחרו קיימת "עמלת פירעון מוקדמת" שזוהי עמלה שאותה עליכם לשלם במידה ותחליטו לבחור במסלול חדש עם ריבית נמוכה יותר ממה שהתחייבתם אליה. כמובן שבחירה במשכנתא במסלול ללא עמלת פירעון מוקדמת היא הדבר המומלץ ביותר בעת רכישת דירה.